Randy小事記
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晶片卡六大陷阱,小心提款變借款

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【傅瑋瓊】 「李小姐,妳的金融卡要不要換成晶片卡,明年初舊的磁條金融卡就領不到錢囉!」小敏到銀行櫃檯繳電話費,順便請行員補登存摺查一下弟弟轉匯的會錢進來了沒,行員一邊刷本子一邊問著小敏。 「什麼是晶片卡?」小敏好奇地問。「就是加了一個晶片的金融卡,和以前的金融卡上面的磁條不一樣,不容易被偽造。」行員笑咪咪地說。但被金融卡側錄、密碼外洩、盜領存款新聞嚇得停用金融卡已半年多的小敏,都快忘了金融卡的存在,她心裡還是打了一個大大的問號,「晶片卡真的和舊金融卡不同,可以讓人高枕無憂、用得安心嗎?」 純惠領了一萬元,過了一個星期,薪水入帳刷了存摺時才知道,上次提款時餘額不足,銀行自動預借現金,純惠被削了一百元的動用手續費,還得繳利息。
小方接到銀行通知換發新的晶片卡,第一次拿到自動櫃員機(ATM)前實地操演∣∣插卡後,螢幕上出現「請輸入晶片卡密碼、磁條卡密碼」,小方納悶著,到底要輸入哪個密碼? 財政部明令,二○○五年金融卡全面晶片化,亦即舊式磁條金融卡將全面升級換成IC晶片金融卡﹔二○○六年磁條式信用卡也將全面晶片化。因為考量國外並未全面晶片化,當民眾到國外急需現金提款或需消費簽單時,為避免屆時無法使用塑膠貨幣的窘境,所以即使金融卡、信用卡晶片化,也並非完全以晶片取代磁條,所以採用晶片和磁條雙軌並行的模式,民眾拿到新換發的金融卡或信用卡除了可以看到晶片之外,磁條並未從塑膠卡片上消失。 小小的一張卡片,卻像駕著多頭馬車一樣,不僅市場異常混亂,消費者也不斷提出質問,晶片卡到底要怎麼用?又有哪些不可不知的陷阱? 陷阱一: 要輸入磁條 還是晶片卡密碼? 由於有磁條和晶片兩種選擇,當拿到晶片卡的同時也會拿到啟用密碼,磁條密碼是四個數字組成,而晶片密碼則由六到十二個數字組成,申請使用晶片卡時就必須取得兩組密碼,再由這兩組密碼分別去變更兩組新的密碼,並熟記這兩組數字,下次提款、轉帳時,你就可以選擇用晶片密碼還是磁條密碼。 要注意,不是所有的自動櫃員機都同步全面晶片化,在機器提示「請輸入密碼」時,應依可選擇晶片卡或磁條碼兩個選項,或直接說出「請輸入晶片卡密碼」,來判斷你該輸入什麼密碼﹔但如果碰到舊的ATM機器,就只能輸入四位數的磁條密碼。 如果遺忘密碼或三次輸入密碼不對就會被鎖卡,必須帶身分證、原留印鑑和卡片,到原發卡行辦理﹔如果是晶片卡密碼輸入錯誤,只要辦鎖碼解除手續、重新設定密碼,就能重新使用﹔如果是磁卡密碼三次輸入錯誤或忘記密碼,就必須重新換發新卡。 陷阱二: 國外提款 晶片密碼無用武之地 小方心想「明年起磁卡全面停用,那我只要記一組晶片密碼就好了嘛!」如果你只在國內用晶片金融卡,記住晶片卡密碼就可以無往不利﹔但是如果你到國外,手上現金不夠時,正好有國際提款轉帳功能的晶片金融卡,想利用印有Maestro和Cirrus標誌的國際提款機提款時,卻忘了磁卡密碼,很抱歉,機器不會為你服務,徒有一張國際卡也幫不了你的燃眉之急。 陷阱三: 自動融資功能 要扣手續費及利息 除非你的存款銀行製發的,是一張陽春型的晶片金融卡,也就是提供的只有存款、提款、轉帳和查詢餘額等等,與磁條金融卡一樣的基本服務功能,否則有些晶片金融卡雖然沒有和信用卡綁在一起,卻有預借現金的融資功能,以避免萬一你的存款餘額不足時,不能依約定完成繳費。 銀行美其名「善體人意」,但這種自動墊繳現金的融資可不是平白讓你享受,實際上和市面上的現金卡一樣,一次動用手續費是一百元﹔另外按日計息,以每一萬元日息四到五元多的標準收費,也就是年息十四%到十九%﹔有些銀行則以動用金額的一.五%到三%的比率計算費用,假設墊繳萬元就收一百五十元到三百元。 陷阱四: 多功能卡 掛失手續費一千元起跳 根據統計,已申請多功能卡片者,有九成以上的持卡人只是拿來提款,但潛藏的失卡風險仍然存在,就算你不動用信用卡,這張卡遺失了,仍以信用卡等級來辦理,也就是掛失手續費是一千元起跳,比金融卡的一百元或免費換新服務高出許多。有些銀行為推廣促銷,會提供掛失免手續費優惠,但可不是一輩子免費,僅提供兩到三次的減免。 陷阱五: 存款帳戶 信用額度相互動支墊補 持有具信用卡功能的晶片卡,當你刷卡消費遇額度不足時,不再出現額度不足消費被拒的警訊,這時聰明的晶片會自動從你的存款餘額裡墊補,等於自動提高你的信用額度。相對地,當你提款或轉帳存款餘額不足時,聰明的卡片也會動用預借現金自動在你的存款內存入一筆現金,你就多了一筆預借現金和一百元的動用手續費﹔如果是在其他ATM上提款或轉帳,除了七元的跨行提款費或十七元的跨行轉帳費之外,你還要再付一筆十七元的跨行轉帳費(預借現金轉出)。 陷阱六: 電子儲值金 遺失、被偷不理賠 目前銀行正積極推動晶片卡的儲值功能,讓晶片卡像捷運悠遊卡一樣,利用Mondex電子現金儲值功能,代替現金支付,可以喝咖啡、坐計程車,額度以一萬元為限,加值一次收七元手續費﹔一般COMBO卡儲值金是由信用卡的預借現金轉存,在下次信用卡帳單繳款前連信用卡消費額一同繳付,若逾期即開始動用循環利率。 儲值金可以選擇上鎖或不上鎖,如果上鎖,每次使用儲值卡消費時,就都要輸入密碼﹔如不上鎖,消費時不需輸入密碼,但這張卡就和悠遊卡一樣,如果掉了或被偷,別人拿去刷刷刷,儲值金就沒有了,即使掛失也不會理賠。 晶片卡才上路,銀行也不斷宣傳COMBO卡結合金融卡、信用卡、轉帳卡和儲值卡多功能卡片的好處,有些銀行甚至明確告訴消費者,若擔心失卡或過度擴張信用的風險,申請時就把信用額度降到最低,或申請下來之後信用卡不要開卡等方式,來解除民眾對COMBO卡或二合一、三合一晶片卡的疑慮。 我們實地查訪過程中發現,有關晶片金融卡各項功能和費率部分,連銀行員也搞不清楚,一通電話轉了好幾手,還不見得得到明確的答案,可以預見消費者在使用上必然會遇到更多的問題和糾紛,加上目前晶片化消費網絡和環境仍未同步升級,有些功能形同虛設,使得多功能卡的部分功能無用武之地。 有鑑於此,財政部金融局曾明確地表示,客戶有權選擇要不要附加信用卡或現金卡的功能,且提醒民眾在申請晶片金融卡前一定要先看清楚各項服務條款﹔如果對於持有多功能卡片沒有信心,建議消費者要勇敢跟銀行說「不」,讓每張卡片功能單純化。 名詞解釋:認識晶片卡 ■晶片金融卡: 就是過去可以存款、提款、轉帳、查詢餘額、代繳各種費率、國外提款、變更密碼的單純金融卡功能,又稱電子金融卡、IC金融卡。有些還可以在貼有Maestro標誌的特約商店即時轉帳消費,或有儲值預付卡功能,當成電子錢包小額支付。 ■晶片信用卡: 就是提供信用額度讓你預先消費而後付款的信用卡功能,也有預借現金功能,也就是單純的信用卡升級為晶片卡。 ■晶片COMBO卡: COMBO是結合的意思,COMBO卡就集多卡功能於一身的結合式卡片,如三合一、五合一、六合一COMBO卡,就是一張卡片同時具備金融卡、信用卡、轉帳卡、簽帳卡、電子錢包、儲值卡或現金卡等不同功能的晶片卡,標榜你只要帶一張卡片出門,不必帶現金就可以消費。
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